题图｜AI生成
2015年6月25日，网商银行正式开业，至今已经十年，如今网商银行已经成为小微金融服务中的生力军。十年弹指一挥间，中国产业金融结构调整并逐步深化，数字化技术深刻改变了小微金融服务能力。
在这十年里，银行放卫星，获取农田数据，改善农村金融服务；
在这十年里，越来越多的小微企业数据在线上生成，成为小微产业金融服务的助推燃料；
在这十年里，大数据风控让银行在帮助小微企业融资的同时，又保持了经营的稳定，而AI技术也愈加成为小微金融服务的利器。
在小微金融已经得到巨大发展之后，未来十年还能有怎样的创新迭代？
十岁的网商银行，给出的答案是：做千万小微商家的AI CFO。
网商银行在小微金融发展浪潮中从无到有，进入到国内银行业前100强，且是前100强中少有的以小微经营者为主要客群的银行，数字化技术是网商银行的基石。AI CFO对于网商银行以及小微企业，都意味着什么？
小微金融，知易行难
2010年4月13日1点29分，杭州淘宝卖家王文强，在后台看到了一个“订单贷”的入口，出于好奇，点了一下，输入1块钱，1分钟后，钱到账了。这是网商银行前身阿里金融早期做的小微金融服务场景，在当时是非常大的创新，意味着小微信贷可以很快下款，信贷金额可以很灵活。而这样的服务能够得以成行，是阿里电商平台积累的海量数据，据此可以判断客户信用，进而决定额度和定价。
在当时，小微金融获得信贷服务还是难事，众所周知小微企业缺少抵押物，缺少完整、持续的财务报表，经营状况也差距很大，服务起来难度极高。无论是制造业小微、街边商户，还是农户，都面临没抵押、缺数据带来的融资困境。
金融机构对于小微金融服务其实非常上心，但早年间确实有心无力。
在服务小微上，传统模式是组建线下团队，进行地推获客，收集客户信息来判断风险，银行据此来放款。优点是可以逐渐积累起小微客户资源，但问题也很明显，单个客户经理服务的客户非常有限，导致银行陷入“人海战术”，服务成本高，导致信贷成本上升，或者增加小微客户贷款利率，或者银行承担亏损，而且对员工的业务能力、道德水平提出了非常高的要求，使得线下模式往往难以规模化复制。一些江浙地区的本地化城农商行以此模式，在小微金融上做得也不错，但并没能在更大范围铺开。
真正给小微金额带来破局关键的，是数字化程度加深。电商渗透到全产业链，应用软件应用到各个行业中，越来越多的信息、数据在线上生成，判断小微企业的数据维度愈加丰富，给风控算法提供了足够的“原料”。据此，线上模式为小微金融添了一把火，让小微服务真正可规模化复制。随着银行、互联网平台、软件平台等各方合作日益加深，小微金融已经在很大程度上提升了可获得性，规模增长明显。
数据显示，截至去年底，我国普惠小微贷款余额达32.93万亿元，继续保持10%以上的增长。相比于2017年17.7万亿元的余额，增长近一倍；授信户数超过6000万户，已经覆盖约三分之一的经营主体。
知易行难。如今业界都以明确，数字化技术是解决小微融资难的关键，然而在发展过程还是会面临一道道瓶颈。数字化技术有算力、数据、算法三大元素，三者往往轮流交替成为数字化小微金融的瓶颈。
在已有数据的基础上，需要有精准的风控算法来判断风险。算法进步往往很快，数据来源又会成为发展瓶颈，小微金融往往面临数据量不足、维度不够丰富等问题。就需要有更深入的线上平台、技术来助力数据的生成，为算法来提供语料。因此数字化小微金融发展，经常是波浪式前进。
“四只鸟”盘活小微金融
“孵化上线的‘布谷鸟’系统通过时序编码器构建小微企业资金流预测大模型，为千行百业的小微客户提供现金管理服务。本行其余‘三只鸟’也进一步展开科技的翅膀，飞得更高：‘大山雀’通过光谱识别能力，将农作物的识别品类扩展至16类，识别准确率超过九成；‘大雁’‘百灵’通过AI赋能，分别提升了产业链和交互风控的识别能力。”网商银行董事长金晓龙在2024年年报中这样表示。
包括“四只鸟”在内的数字化系统，是网商银行在小微金融上做出自己特色的关键。
作为一家中小银行、民营银行，网商银行在负债成本上缺乏大行的优势，但在资产端的资产获取能力上，脱胎于国内最大电商平台，通过天生的技术与数据基因，形成了独特竞争优势。
网商银行在先进的云上系统之上，结合大数据、AI等技术，搭建起了针对电商商家、码商、产业链上下游小微、农户等群体的金融服务，2015年成立至今，资产规模从0成长到去年底的4710亿元。在服务小微企业的同时，网商银行还保持了稳定的收入与盈利增长，实现了小微金融服务的规模化、可持续。
有了金刚钻才能揽瓷器活。网商银行能在小微金融这个“正确而难”的赛道上做出特色服务，得益于体系化的技术能力。
首先，稳定的云计算系统，支撑高并发的小微服务。网商银行核心系统全部自研，且全部架构在云上，经历过双11的流量“洪峰”，有弹性且可以扩展的云上系统可以满足1000万小微企业同时申请贷款；
其次，多点布局的数据生成能力，为风控模型提供“燃料”。早期网商银行依托阿里系统内的电商数据，开发到一定程度后，2016年出现增长瓶颈。当时有人质疑小微金融天花板太低，网商银行CIO高嵩搭建的核心技术团队有一半人离开。然而随着“收钱码”出现在支付宝首页最显眼的位置，大量靠二维码收款的小微商户成为网商银行可以服务的新群体，在高嵩的回忆里，2017年的网商银行就像捅破了天花板一样，服务的小微数量一年翻了7倍。
此后又从线上走到线下，深入到产业链，深入到田间地头，发掘客户与数据，再到通过卫星来收集农业数据，“大山雀”、“大雁”、“百灵”三大系统服务于供应链金融、农村金融以及线下商户信用自证，从而形成了不错的小微资产获取能力；
另外，网商银行通过AI技术提升风控等方面的能力。数字化系统为小微提供全方位服务，如针对先进管理需求，通过“布谷鸟”系统来提供智能理财。
这样，从底层系统，到数据的生成与收集，再到具体的服务和应用，网商银行形成了比较完善的科技闭环。
对于小微金融而言，目前最难的不是风控模型，而是如何发掘到足够的数据来喂给风控模型，这是资产获取的关键。而网商银行通过“大山雀”、“大雁”等系统和AI技术能力，丰富了数据来源。
未来十年，AI CFO担纲
网商银行十年，既有变也有不变。
不变的是，始终站在小微金融服务的赛道上，始终以技术来推进小微服务。网商银行农村金融负责人彭龙曾在面试的时候，当面问网商银行董事长：“我是农村来的，你们做农村金融，到底是为了政治交差，还是真的要干？”董事长回答，“农村金融是我们的事业。”彭龙由此决定加入这个团队，并在线上线下的数据积累、客户获取上，打造出了网商银行农村金融的基本盘。
变化的是，伴随着技术能力的升级，客群在扩展，从网商到码商、农户、产业链小微；服务内容也在深化，除了信贷，近年来在着力完善小微客户的理财与现金管理服务。
技术在变，能力在变，服务内容也会持续升级。未来十年，网商银行基于AI能力，正在着力打造AI CFO产品，提供给每一个小微客户。网商银行行长冯亮表示，未来将聚焦AI应用，迈向AI银行，成为千万小微商家的CFO。截至2024年底，网商银行服务的小微经营者超过6800万。
在企业里，CFO除了负责财务管理，还是梳理业务、研究战略的重要角色。AI CFO能做什么？除了帮助做财务上的规划，做好融资安排、现金管理，还可以为客户提供行业分析、企业经营分析，帮助企业拓展业务。
冯亮举了浙江丞达的例子。这家成立于2017年的小微企业，主营高温尼龙材料，年收入约1000万元，是浙江省高新技术企业，拥有12项专利。但金融机构能够获得的信息有限，能为这家小微企业提供的帮助也无从谈起。
网商银行则通过自身的多项业务与技术积累，发掘出这家企业的更多增量信息：
首先，网商银行基于多年的产业链服务经验，运用大模型，从海量商品和企业关系数据中，构建出产业链图谱，从而发现：丞达的高温尼龙凭借可塑性、稳定性和成本优势，应用于比亚迪等龙头企业的产品绝缘层。
其次，运用计算机视觉和多模态模型技术，通过分析其厂房视频，确认生产面积为500平米，识别其采购发票和订单合同，发现近期新增1家合作伙伴，涉及订单金额300万元。
进而，通过时序大模型，运用AI预测小微企业的资金流动，发现丞达回款周期较长，每月有固定支出。采购高峰在每年4月、8月。出货高峰在9月，回款高峰在年底。
这样，企业画像更加丰满起来，基于此，网商银行将其定位在新能源产业链，AI CFO深入分析其所在行业，提供前瞻洞察，帮助企业研判行业趋势，把握政策环境，评估竞争格局，发现市场机会，并根据资金流动特点，提供融资和财富管理服务。
可以看到，相比于此前的服务，AI CFO能给到客户的服务更加立体化了，除了帮助企业解决资金问题以及财富增值，还能帮助企业拓展业务，提供增量。
这样，未来十年，AI CFO可能会在不断迭代中，在小微企业里越来越普及。
发力AI CFO的逻辑
网商银行这次宣布向小微企业推出AI CFO，并非天马行空，而是有着非常现实的产业逻辑，是小微金融供给侧与需求侧共振的结果。
从小微企业的需求来看，随着普惠金融的渗透率提升，融资已经不再是难以解决的问题，相反近年来金融行业面临的突出问题是有效金融需求不足。对于小微企业而言，除了融资，企业如何发展，如何开拓市场，如何精细化管理，越来越成为成长中的突出难题。
这就需要金融机构不仅仅是解决融资问题，还要在涉及发展的其他层面，如市场拓展，战略研究，财务管理等，为小微企业提供解决方案。这样才能真实切中小微企业的需求。
从金融供给侧来看，面对小微企业的新需求，除了信贷与理财业务外，多年来服务于复杂产业链，让网商银行在不同行业上有了数据化的知识积累，可以复用在AI CFO产品上，具备了为企业解决融资与业务拓展多方面需求的能力。
因此，AI CFO是基于当下AI能力的进展，以及客户的需求，所作出的战略抉择。AI已经有很强的信息整合能力、分析能力与输出能力，而小微客户缺少规范的财务规划和专业的市场分析，二者是天作之合。
中国的小微企业，可能会有更加得力的业务帮手。
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